Что такое вклад до востребования? Вклады «До востребования», что это значит? Выгоды вкладов до востребования.

Депозиты до востребования дают возможность клиенту использовать размещенные на нем средства в любой момент по своему требованию. Основным плюсом этих депозитов является высокая ликвидность и возможность их использования в качестве средства платежа. Недостатком остаются достаточно низкие проценты, по сравнению со срочными депозитами.

Главными особенностями депозитов до востребования являются:

• средства могут быть сняты частично или полностью в любой момент времени;
• деньги могут сниматься как в наличной, так и безналичной формах;
• по таким вкладам банк обязан поддерживать определенный уровень резервов в Центральном банке.

Эти особенности определяют порядок использования средств и начисление процентов по такому виду вкладов.

На практике проценты по депозитам до востребования начисляются ежедневно на остаток средств на счету, который зафиксирован на закрытие банковского дня. Это означает, что если клиент в течении дня внес 100 долл. США, а затем снял 200 долл. США, то процент будет начисляться на сумму, которая окажется на счету по закрытию операционного дня.

Капитализация процентов по депозиту до востребования осуществляется согласно договора, как правило, один раз в месяц.

Этот тип депозита интересен тем, что в договоре нет таких атрибутов, как размер вклада и срок возврата депозита. Есть только процентная ставка , временная база для расчета процентов и срок действия договора, по истечении которого он может быть продлен.

Рассмотрим порядок расчета, начисления и капитализации процентов на примере.

Допустим, клиент 15.03 заключил договор и разместил на депозит до востребования 10000 долл. США. Согласно условий договора банк начисляет клиенту проценты на остаток средств на счету из процентной ставки 7% годовых при условии ежемесячной капитализации, временная база для расчета процентов 365 дней, а срок действия договора заканчивается 15.06.

Операции клиента по депозитному счету имеют следующий вид. 29.03 клиент внес на счет 1000 долл. США, 21.04 клиент внес 1500 долл. США, 12.05 снял со счета 3700 долл. США, а 05.06 внес 500 долл. США.

Начисление процентов и баланс по счету будут иметь следующий вид.

1. В период 15.03 по 28.03 (14 дней) на остаток по счету в размере 10000 долл. США будут начисляться проценты, исходя из процентной ставки за день равной:

7% / 365 = 0,019178%

Сумма начисленных процентов за этот период составит:

10000 * 14 * 0,00019178 = 26,85 долл. США

2. В период с 29.03 по 14.04 (17 дней) денежный остаток по счету составит 11000 долл. США (10000+1000). Сумма процентов за этот период составит:

11000 * 17 * 0,00019178 = 35,86 долл. США

3. 15.04 начисленные на этот момент проценты в размере (26,85 + 35,86) 62,71 долл. США будут капитализированы и зачислены на счет клиента. Таким образом, баланс составит 11062,71 долл. США.

4. В период с 15.04 по 20.04 (6 дней) сумма начисленных процентов составит:

11062,71 * 6 * 0,00019178 = 12,73 долл. США

5. В период с 21.04 по 11.05 (21 день) остаток по счету составит 12562,71 долл. США (11062,71+1500), а сумма начисленных процентов за этот период:

12562,71 * 21 * 0,00019178 = 50,59 долл. США

6. С 12.05 по 14.05 (3 дня) остаток по счету составит 8862,71 долл. США (12562,71 - 3700), а сумма начисленных процентов:

8862,71 * 3 * 0,00019178 = 5,10 долл. США

7. 15.05 начисленные проценты в размере 68,42 долл. США (12,73+50,59+5,10) будут капитализированы, а баланс по счету составит 8931,13 долл. США (8862,71+68,42).

8. С 15.05 по 04.06 (21 день) сумма начисленных процентов составит:

8931,13 * 21 * 0,00019178 = 35,97 долл. США

9. В период с 05.06 по 14.06 (10 дней) остаток по счету составит 9431,13 долл. США (8931,13 + 500), а сумма начисленных процентов:

9431,13 * 10 * 0,00019178 = 18,09 долл. США

10. 15.06 произойдет последняя капитализация процентов, и остаток по счету составит:

9431,13 + 35,97 + 18,09 = 9485,19 долл. США

По истечению срока действия договора о размещении депозита до востребования, проценты на остаток денежных средств на счету начисляться не будут.

Стоит ли оформлять вклад в банке или более разумным будет хранить сбережения по старинке в чулке? Вопрос, которым задаются многие граждане в век нестабильности и постоянно растущих сомнений. Да, у банка всегда может быть отозвана лицензия или его способен поразить другой недуг, приводящий к потере накоплений клиентами.

Однако стоит потратить время на самообразование в сфере финансовой структуры, чтобы признать очевидный факт. Все зависит от выбранного клиентом банковского учреждения. Выбор имеет право стать правильным в случае грамотного анализа или ошибочным по причине личной безответственности и безалаберного отношения к собственным денежным накоплениям у потребителя.

Грамотность клиентов заключается в своевременно проведенном анализе существующих на рынке предложений, возможных рисков и гарантий безопасности, которые предоставляются банком. Ключевыми

факторами финансовыми консультантами признаны следующие фавориты:

• период действия соглашения между банком и клиентом;
• валюта вклада;
• проценты дохода с суммы вклада (процентная ставка);
• условия страхования вклада и принадлежность банка к государственной системе;
• свобода при снятии суммы / закрытии вклада или в случае пополнения счета.

Что значит вклад до востребования?

Для категорий клиентов, заинтересованных в оформлении вложения на определенных условиях свободы, и желающих иметь возможность закрыть соглашение с банком по первому требованию, банкирами был разработан специальный продукт. Он называется вклад или депозит до востребования.

Выбрав этот вид вклада для сохранности своих сбережений, стоит перейти к вопросу анализа подобных предложений в зарекомендовавших себя банковских структурах. Можно воспользоваться методом изучения вопроса через интернет, который поражает обилием информации в сфере финансовых рынков, или потратить немного больше сил и затрат, обратившись к опыту и знаниям профессионалов банковского дела.

Проведенный в 2014 году фактический анализ банковских продуктов и предложений выявил ощутимое

лидерство, которое завоевал у населения и корпоративного клиента Сбербанк. Вклад до востребования, грамотно разработанный банком для потребителей, являет собой комфорт пакет услуг, обеспечивающий условия, важные для клиентов.

Сбербанк – признанная банковская структура, имеющая особые правила обслуживания клиентов и предоставляющая специальные условия по своим продуктам, которые помогают укрепить существующую репутацию лидера в сфере финансов и их сбережения, доступного рядовому потребителю.

Преимущества и характеристика вклада до востребования в Сбербанке

Рассмотрение условий вклада до востребования лучше всего сделать на уже ставшем популярном продукте, который предлагает Сбербанк.

Явными преимуществами данного пакета услуг можно назвать:

1. Бессрочность договора. Лимиты на срок действия вклада банком не установлены, таким образом владелец денежных средств имеет полную свободу действий.
2. Вклад можно открыть в почти любой из основных валют мира: рубли, евро, американские доллары, фунты стерлинги, японские йены, канадские доллары, швейцарские франки, сингапурские доллары, кроны Швеции, Норвегии и Дании, австралийские доллары.
3. Минимальная сумма для открытия вклада символична: рубли – 10; евро – 5; доллары США – 5 (вклады в остальной валюте должны быть эквивалентны сумме 5 американских долларов).

Заявленная сумма также является требуемым уровнем неснижаемого остатка.

Другие особенности:

1. Ограничений по пополнению счета не существует.
2. Сумма для снятия остается на выбор владельца вклада. Единственное условие, которое выставляет Сбербанк, – на счете должен оставаться минимальный гарант (сумма неснижаемого остатка).
3. Проценты начисляются на расчетный счет 1 раз в квартал.

Процентная ставка составляет меньший процент, чем по условиям альтернативных вкладов, но у любой

свободы есть своя цена. Проценты из расчета 0,01 в год гарантированно поступают на расчетный счет 1 раз в квартал. Сбербанк всегда думает о своих клиентах, и на официальном сайте компании можно воспользоваться удобным калькулятором, наглядно демонстрирующим доход, который клиент получит с той или иной суммы вклада в разной валюте.

Сбербанк снимает любые ограничения по сумме вклада, что особо выгодно при периодично поступающих доходах или в момент крупных продаж частной собственности: автомобиля, дома или квартиры, бизнеса. Все условия по вкладу до востребования Сбербанк детально изложил на официальном сайте.

Пришла пора стать грамотным пользователем банковского продукта, думающим о стабильности своих доходов с удачно вложенных сбережений. Старая пословица гласит Деньги любят счет, а человеческий опыт банковских и торговых взаимоотношений уточняет: Деньги торопятся к тем из нас, кто их умеет считать.

Если физическому лицу срочно нужно заработать небольшую сумму денежных средств, ему следует оформить . Когда люди стремятся сохранить и приумножить свои сбережения, они должны рассматривать другие предложения российских банков. Большинство депозитных продуктов не предусматривает частичный вывод средств. При их оформлении вкладчики размещают определенную сумму на депозитных счетах, на которую впоследствии начисляются проценты. Если для физических лиц важно всегда иметь свободный доступ к своим сбережениям, им финучреждения предлагают оформить вклады «До востребования».

Что собой представляет программа «До востребования»?

Изучая и других российских городов, физические лица сталкиваются с депозитными программами «До востребования». При сравнении такого продукта с другими видами вкладов можно заметить существенную разницу в размере процентных ставок. Клиентам, решившим оформить вклад «До востребования», в любой момент обеспечивается доступ к сбережениям, которые они могут выводить без потери начисленного дохода. Срок действия такой программы не ограничивается. Соответственно, деньги на депозитном счете клиента могут находиться до тех пор, пока он их не истребует у банка.

Совет : при оформлении таких вкладов физические лица должны учитывать один нюанс. Практически все финансовые учреждения устанавливают по ним практически нулевые процентные ставки. Их размер может колебаться в диапазоне 0,001%-0,50% годовых. Именно поэтому многие вкладчики рассматривают такие программы только в качестве инструмента для сохранения сбережений и использования их в нужный момент.

В соответствии с регламентом Гражданского Кодекса РФ программа «До востребования» именуется именно вкладом, несмотря на то, что практически не приносит дохода физическим лицам. При ее оформлении между клиентом и финансовым учреждением заключается соответствующий договор. В соответствии с его условиями граждане, открывшие такой вклад, имеют возможность проводить по нему кассовые операции, а также делать денежные переводы с целью пополнения. Именно этим и отличается такой депозит от банковского счета, который предусмотрен для проведения расчетно-кассовых операций.

Практически во всех российских банках устанавливаются идентичные условия по депозитам «До востребования». Они могут отличаться между собой по некоторым параметрам:

1. ВТБ24. Чтобы открыть такой вклад в этом банке, физическому лицу необходимо иметь на руках не менее 100 рублей. По программе предусмотрена капитализация процентного дохода, при расчете которого используется ставка 0,01% годовых. Стоит отметить, что это финансовое учреждение позволяет вносить на вклад «До востребования» не только российские рубли, но и иностранную валюту: евро/американские доллары/ швейцарские франки/английские фунты стерлингов.
2. КБ Генбанк. В этом финучреждении установлены стандартные условия для размещения денежных средств на этом вкладе. Единственным отличием от аналогичных программ является более высокая процентная ставка, размер которой достигает 0,30% годовых. Начисленный доход подлежит капитализации или выплачивается физическим лицам один раз в год.
3. Банк Оранжевый. Для людей преклонного возраста, решивших оформить депозит, действует максимально высокая процентная ставка – 3,50% годовых. Начисленный доход выплачивается один раз в месяц или капитализируется.
4. КБ Ренессанс Кредит. По условиям программы этого финансового учреждения процентный доход (действует ставка 0,50% годовых) подлежит ежемесячной капитализации.
5. Мособлбанк. Годовая процентная ставка по вкладу «До востребования» зафиксирована в размере 1,50% годовых. Начисленный доход капитализируется или выплачивается клиентам один раз в месяц.
6. Фондсервисбанк. Физические лица, решившие разместить свои сбережения, могут рассчитывать на годовую процентную ставку в размере 1,00%. Доход начисляется ежемесячно, после чего или переводится на текущий или карточный счет клиента.

Есть ли смысл открывать депозитные счета «До востребования»?

Большинство российских граждан стремится найти . Изучая доступные депозитные продукты, они обращают внимание на одно главное преимущество вклада «До востребования». Финансовое учреждение обязуется вернуть всю сумму денежных средств по первому требованию клиента. Этот порядок проведения расчетов закреплен в ГК России.

Совет : в настоящее время многие субъекты предпринимательской деятельности перечисляют заработную плату своим штатным сотрудникам на депозитные счета «До востребования». В этом случае физическим лицам удается не только сохранять заработанные средства, но и немножко их приумножать. При этом они в любой момент могут снимать необходимую сумму для оплаты текущих расходов.

Сегодня некоторые финансовые учреждения при оформлении различных депозитных программ автоматически открывают клиентам вклады «До востребования». Это делается для того, чтобы перечислять на них начисленный процентный доход. По некоторым депозитам предусмотрено, что в последний день действия договора клиент должен или провести его пролонгацию, или забрать свои средства. Если этого сделано не будет, то все находящиеся на депозитном счете денежные средства переведутся на вклад «До востребования». После этого физическое лицо может в любой момент забрать деньги или оставить их на хранении, при этом на них будет начисляться небольшой процентный доход.

Какую пользу извлекают банки от таких вкладов?

Все финансовые учреждения создаются для того, чтобы их собственники получали прибыль, размер которой будет напрямую зависеть от скорости оборота денежных средств. Если учитывать статистические данные, которые присутствуют в открытых источниках, то можно заметить, что хранящиеся на депозитных счетах «До востребования» денежные средства клиентов банки оборачивают за год от 30 до 50 раз. На сегодняшний день это самая высокая скорость обращения.

Российские банки все денежные средства с вкладов «До востребования» направляют в различные финансовые обороты, обладающие максимальной ликвидностью. Распределение денег осуществляется следующим образом:

• большая часть вложений клиентов используется в виде кассовой наличности (банк может переводить ее на свои корреспондентские счета, открытые в других финансовых учреждениях);
• часть денежных средств вкладывается в ценные бумаги, выпущенные государством (только краткосрочные);
• минимальная часть вложений физических лиц направляется для кредитования населения (краткосрочные займы, овердрафты и т.д.).

Исходя из этого, можно сделать следующий вывод: для российских финансовых учреждений вклады «До востребования» являются способом получения самых дешевых инвестиций. Они пользуются деньгами клиентов за минимальные проценты - от 0,001% до 5,00% годовых. При минимальных затратах банки получают максимальную прибыль, при этом их собственные средства продолжают находиться в обороте и приносить стабильный доход. Естественно, что для финансовых учреждений, берущих средства с депозитных счетов «До востребования», существуют определенные риски. Например, клиент неожиданно обратится с требованием вернуть все свои вложения. Такой вариант развития событий вполне допустим, так как в договорах не предусмотрен порядок предварительного оповещения финучреждения о намерениях закрыть депозит или частично вывести средства. В такой ситуации банки вынуждены изымать сделанные вложения в различные финансовые инструменты. Из-за наличия таких рисков максимально снижается стоимость таких депозитных программ.

Какие условия устанавливаются по вкладам «До востребования»?

Вклады «До востребования» представляют собой бессрочные банковские счета, на которых физические лица могут размещать любые суммы денежных средств в отечественной и иностранной валюте. По ним устанавливаются следующие условия (некоторые финансовые учреждения могут их незначительно корректировать):

1. Не взимается абонплата за обслуживание депозита.
2. Вклад может пополняться без ограничений.
3. Физические лица могут снимать любые суммы средств (не устанавливается неснижаемый остаток).
4. Начисленный процентный доход подлежит капитализации.

Обратите внимание: согласно статистике за счет таких бессрочных депозитов российские финансовые учреждения формируют до 17% своих кредитных портфелей.

Какую выгоду могут получить физические лица от таких депозитов?

Оформляя бессрочные или в любом другом финансовом учреждении, российские граждане могут извлечь из них следующую выгоду:

1. Сбережения клиентов находятся под надежной защитой. Многие финучреждения являются участниками государственной программы страхования вкладов, поэтому в случае их банкротства физическим лицам будут возвращены вложения в пределах 1 400 000 рублей.
2. Депозиты «До востребования» можно использовать в качестве расчетных счетов, так как по ним разрешено проводить расходные и кассовые операции.
3. Многие российские граждане используют такие вклады не только для сбережения, но и для накопления средств. Регулярно их пополняя, они могут скопить большое количество денег. Стоит отметить, что такие депозиты можно передавать по наследству.
4. По вкладам, как правило, устанавливается ничтожная сумма минимального остатка, благодаря чему физические лица могут выводить с них все свои сбережения, и при этом не будет возникать необходимость в закрытии счетов.
5. На такие депозиты российские граждане могут получать различные выплаты, например, заработную плату, стипендию, пенсию, компенсации и прочие выплаты социального плана.
6. При проведении расчетно-кассовых операций с владельцев таких вкладов взимается минимальная комиссия.
7. Клиентам в подарок может быть оформлена с небольшим кредитным лимитом и высокими процентами, начисляемыми на остаток средств.

Вклад «До востребования» от Сбербанка России

Сегодня Сбербанк России предлагает физическим лицам оформить бессрочный вклад «До востребования» на следующих условиях:

1. Денежные средства размещаются на неограниченный срок в российских рублях и различных видах иностранной валюты.
2. Минимальная сумма стартового взноса зафиксирована в размере 10 рублей или 5 у.е.
3. Физическим лицам позволено без ограничений делать дополнительные взносы.
4. В любой момент вкладчики могут вывести с депозитных счетов свои сбережения в пределах неснижаемого остатка, который равен сумме стартового взноса.
5. Процентный доход начисляется один раз в квартал по ставке 0,01% годовых (предусмотрена капитализация).

Совет : если российские граждане планируют открыть депозит «До востребования» в иностранной валюте, им следует предварительно обратиться к оператору горячей линии. Это связано с тем, что не во всех отделениях финансового учреждения можно провести такое оформление.

Чтобы узнать, как , физическим лицам необходимо либо лично посетить ближайший офис финансового учреждения, либо обратиться на его горячую линию. На официальном сайте Сбербанка они могут заполнить специальную форму, в которой присутствуют подсказки для людей, которые не знают, как это сделать.

Сохраните статью в 2 клика:

Если физические лица стремятся защитить свои сбережения от возможных рисков, им не всегда следует выбирать депозитные программы с максимально высокими процентами. Оформив вклады «До востребования», люди смогут постепенно накопить очень большие суммы денежных средств, к которым у них в любой момент будет доступ.

Вконтакте

Депозиты до востребования представлены различными счетами, с которых их владельцы могут получать наличные деньги по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов.

К ним относятся:

1. Средства, хранящиеся на расчетном счете и текущих счетах предприятий.

2. Средства фондов различного назначения в период их расходования.

3. Средства в расчетах.

4. Средства местных бюджетов и на их счетах.

5. Остатки средств на корсчетах других банков.

Преимуществом депозитных счетов до востребования для их владельцев является их высокая ликвидность. Деньги на такие счета зачисляются и снимаются по мере осуществления хозяйственных и других операций, отражаемых в денежном выражении на этих счетах. Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по счету или очень невысокий процент. Таким образом, особенности депозитного счета до востребования можно охарактеризовать следующим образом:

· взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без каких-либо ограничений;

· владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах к дебетовому обороту по счету;

· банк за хранение денежных средств на счетах до востребования уплачивает невысокие процентные ставки, либо вообще не платит.

В мировой банковской практике наряду с обычными депозитными счетами до востребования широкое развитие получили такие виды депозитных счетов до востребования, как нау-счета и удостоверенные чеки (США).

Нау-счета - это депозитные счета до востребования, на которые можно выписывать расчетные документы в пользу третьих лиц. Эти счета сочетают принцип ликвидности с возможностью получения доходов в виде процентов. Данные счета открываются только частным лицам и бесприбыльным фирмам.

Счета удостоверенных чеков - это депозитные счета до востребования, на которых обособляются денежные средства для оплаты удостоверенных чеков. Последние представляют собой чеки, на которых банк делает особую отметку о наличии средств для их оплаты. В отечественной практике этот вид расчетных чеков имел название «расчетные чеки, акцептованные банком». В настоящее время аналогом этих счетов можно считать счета, на которых хранятся денежные средства для оплаты чеков из лимитированных чековых книжек.

Срочные депозиты и сберегательные вклады представляют наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов. Срочные депозиты - это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. Они подразделяются на:

· собственно-срочные депозиты;

· депозиты с предварительным уведомлением об изъятии средств.

Собственно срочные депозиты по срокам хранения средств подразделяются на депозиты со сроком:

· до 30 дней;

· от 30 до 90 дней;

· от 90 до 180 дней;

· от 180 до 360 дней;

· свыше 360 дней.

По срочным вкладам с предварительным уведомлением об изъятии средств банки требуют от вкладчика специального заявления на изъятие средств. Сроки подачи таких заявлений заранее оговариваются, и соответственно им устанавливается величина процента по депозиту. Сроки уведомления об изъятии средств могут варьироваться от 7 дней до нескольких месяцев в зависимости от срока депозитного вклада. Примером депозита с предварительным уведомлением может быть депозит с графиком расходования денежных средств.

Таким образом, срочный вклад имеет четко определенный список, по нему уплачивается, как правило, фиксированный процент и вводятся ограничения по досрочному изъятию вклада. При изъятии вклада ранее оговоренного срока банк взыскивает штраф в сумме заранее оговоренного процента от величины депозита и срока изъятия.

Наиболее характерные особенности срочных вкладов и депозитов:

· не могут использоваться для расчетов, и на них не выписываются расчетные документы;

· средства на счетах оборачиваются медленно;

· уплачивается фиксированный процент; максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться центральными банками;

· устанавливается требование о предварительном уведомлении вкладчиком банка об изъятии денег;

· определяется более низкая норма обязательных резервов.

Сберегательный вклад - банковский вклад, предназначенный для непрерывного накопления средств для крупных покупок. Особенностью данного вклада является то, что счёт можно пополнять достаточно мелкими суммами, к тому же возможно частичное изъятие средств. Все операции по зачислению и списанию денег отражаются на сберегательном счету.

Наиболее распространенными видами персональных депозитных счетов является сберегательный вклад с книжкой. Он характеризуется:

· отсутствием фиксированного срока хранения денежных средств;

· не требует предупреждения об изъятии средств;

· при внесении и снятии денег со счета предъявляется сберегательная книжка, в которой отражается движение средств.

В отечественной банковской практике сберегательные счета открываются только физическим лицам. В зарубежной практике такие счета открываются также некоммерческим организациям и деловым фирмам. Уплачиваемые по сберегательным счетам проценты обычно ниже, чем по срочным депозитам.

Существуют различные виды сберегательных вкладов, открываемых физическим лицам: срочные; срочные с дополнительными взносами; выигрышные; денежно-вещевые выигрышные; целевые, текущие, с предварительным уведомлением об изъятии средств и др. Для банков значение сберегательных вкладов состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Срочные сберегательные вклады: устанавливается либо фиксированный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят. По срочным вкладам банком уплачивается наиболее высокий процент по сравнению с другими видами сберегательных вкладов.

Сберегательный вклад с дополнительными взносами. На этот счет регулярно вносится заранее оговоренная сумма денег, и накопленные сбережения выплачиваются на определенную дату. Текущие сберегательные вклады допускают свободное поступление и изъятие средств и используются в основном для зачисления заработной платы, пенсий, оплаты регулярных платежей. По этим вкладам начисляется минимальная процентная ставка. Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.

По законодательству РФ депозитные и сберегательные сертификаты коммерческого банка являются ценными бумагами, однако, процедура их выпуска и движения иная, чем у акций и облигаций. Депозитный и сберегательный сертификаты - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение, но истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему.

Одновременно устанавливается, что всякий документ, служащий обязательством банка по выплате размещенных у него депозитов, должен именоваться депозитным сертификатом, а аналогичный документ, выступающий как обязательство банка по выплате размещенных у него сберегательных вкладов, - сберегательным сертификатом. Следует иметь в виду, что сертификаты не могут быть расчетным или платежным документом.

Все сертификаты, выпущенные коммерческими банками, являются срочными, поскольку выпуск этих ценных бумаг до востребования законодательством не допускается. Срок обращения сертификата определяется с даты его выдачи до даты, когда владелец получает право востребования по этому сертификату. Предельный срок обращения депозитных сертификатов - один год, сберегательных - три года. Если срок получения вклада по сертификату истек, то сертификат становится документом до востребования и банк обязан оплатить его сумму немедленно по первому требованию владельца. В связи с этим у банков возникает риск одновременного предъявления к оплате большого количества просроченных сертификатов, что вызывает необходимость держать большие свободные ресурсы. У российских коммерческих банков в настоящее время этот риск невелик, поскольку проценты начисляются в течение срока обращения сертификатов, после истечения, которого происходит инфляционное обесценение суммы вклада. Да и вкладчиков, заинтересованных в просрочке своих вкладов, не так уж много.

Совершая эмиссию сертификатов, коммерческие банки заранее предусматривают возможность досрочного предъявления их к оплате. При досрочной оплате банк выплачивает владельцу сертификата его сумму и проценты, но по пониженной ставке, установленной банком при выдаче сертификата. Нормативными актами установлено, что независимо от времени покупки сертификатов банк-эмитент по истечении срока их обращения обязан выплачивать владельцам сертификатов проценты, рассчитанные по первоначально установленной ставке. Сертификаты выпускаются в обращение в форме специальных бланков, которые должны содержать все необходимые реквизиты, устанавливаемые специальными подзаконными актами. Депозитные и сберегательные сертификаты пользуются устойчивым спросом у юридических лиц и у граждан. Они используются большинством коммерческих банков для быстрой мобилизации дополнительных ресурсов.

Владельцы наличных всегда ищут возможность выгодно вложить свои деньги в банк. Самый простой способ – открыть депозит, однако, существует множество различных программ вкладов.

Одна из них – вклад до востребования. Рассмотрим подробнее особенности такой программы и условия, которые выдвигает банк к вкладчику.

Что значит и его особенности

Вклад до востребования подразумевает следующую процедуру: деньги на банковском счету размещаются без указания срока окончания действия депозита. В тоже время вкладчик имеет полное право снимать часть вклада и тратить его по своему усмотрению.

Снятие денежных средств никак не влияет на начисление процентов по вкладу.

Такой тип вклада является наиболее выгодным для вкладчиков, однако, не так много банков предоставляют такую депозитную программу.

Среди преимуществ депозита до востребования можно выделить следующие:

• возможность эффективного управления средствами;
• вкладчик может разместить денежные средства на короткий срок;
• текущие остатки отличаются повышенной доходностью;
• возможность по первому требованию полностью забрать вклад. Также можно снять только часть денег.

Деньги вкладчика хранятся в банке на одном из двух видов счетов:

1. расчётном. Данный счет является своего рода учетной записью, которая используется в банковских системах для учета всех денежных процедур, которые совершает клиент;
2. контокоррентном. Этот вид счета фиксирует все операции, которые совершаются между банком и клиентом – учитывается взаимная задолженность.

Как открыть

Чтобы оформить депозит, необходимо обратиться в любой крупный банк Открытие вклада производится в течении нескольких дней с момента поступления на счет денежных средств. Однако, рассчитывать на большой процент не нужно.

Чтобы начать процедуру оформления максимально выгодного вклада необходимо следовать нижеуказанному плану действий:

1. ознакомится со всеми депозитными программами «до востребования» в банках страны;
2. выделить наиболее выгодные условия;
3. обратиться в ближайшее отделение выбранного банка;
4. предоставить необходимые документами определиться со сроками вклада;
5. дождаться завершения оформления программы консультантом банка.

Выгоднее открывать депозит, имея достаточно большую сумму денег. К примеру, если вы недавно продали недвижимость или автомобиль и не знаете куда на время вложить деньги.

Депозит до востребования позволяет быть максимально уверенным в том, что денежные средства можно вернуть в любой момент. В тоже время с помощью вклада их можно значительно приумножить, пусть и не на большой процент.

Следует заметить, что некоторые банки предоставляют своим клиентам возможность открыть зарплатные карты, средства которых будут на счете до востребования (Газпромбанк, Татфондбанк, Сбербанк).

Также вклад до востребования можно открыть и привязать к пенсионной карте. Такую услугу предоставляет Сбербанк. Рассмотрим подробнее все крупнейшие банковские учреждения России и их предложение по программе вкладов.

Какие банки предлагают вклад до востребования

Предложения оформить вклад до востребования можно встретить в большинстве крупных банков России. Рассмотрим самые популярные программы:

Видео: Где платят 21,5%

Условия

Сбербанк предоставляет своим вкладчикам возможность оформить вклад до востребования на выгодных условиях с высоким процентом (в сравнении с другими банками). Процентная ставка достигает 0,05 процентов годовых, если вклад в рублях, долларах США.

Минимальная сумма денег, которая должна оставаться на депозитном счету равна:

1. 10-ти рублям;
2. 5-ти долларам;
3. 5-ти евро;
4. другие валюты – остаток должен быть равен эквиваленту 5-ти долларов.

Валюта депозита может быть любой мировой валютой. Согласно программе Сбербанка, пополнение вклада пользователем неограниченно. Полное снятие средств недоступно. Клиент может снять только часть денег (оставшаяся на счету сумма не может быть ниже неснижаемого остатка). Начисление процентов осуществляется банком ежеквартально.

Россельхозбанк также предоставляет возможность заключения договора о вкладе до востребования. По желанию пользователя все деньги могут быть сняты в любой момент, а вклад закрыт. Также возможно частичное снятие средств, при этом остаток депозита не должен быть меньше десяти рублей.

Оформить вклад в ВТБ 24 можно в любом из отделений вашего города. Присутствует возможность полного или частичного снятия средств без ущерба в начислении процентов. Также вкладчику доступна капитализация вклада, что позволяет значительно повысить доходность сбережений.

Выплата процентов по вкладу осуществляется банком каждый месяц. Согласно договору, банк имеет право изменять процентную ставку в большую или меньшую сторону.

Альфа Банк предоставляет возможность владельцу вклада осуществлять безналичные платежи и любые виды денежных переводов. Также можно проводить конвертацию валюты и снимать средства.

Минимальный остаток – 50 рублей. Доступные валюты: рубли, доллары США, фунты стерлингов, японские доллары и евро. Процентная ставка одинаковая для каждой из валют.

Оформление вклада в банке Промсвязь позволяет вкладчику управлять своими денежными средствами в системе онлайн-банкинга. Снять можно как всю сумму, так и ее часть. Следует заметить, что после того, как вкладчик снял все деньги, депозит будет закрыт. Чтобы вклад продолжал действовать, минимальный остаток на счете не должен быть меньше 50-ти рублей.

Документы

Для оформления депозита до востребования понадобится минимальное количество документов, а именно:

1. паспорт гражданина Российской Федерации, на чье имя будет оформляться вклад;
2. документ подтверждающий статус пенсионера (если такой имеется);
3. документ о присвоении персонального номера налогоплательщика.

Потенциальный вкладчик должен предоставить консультанту банка только оригиналы документов. Любые копии будут считаться недействительными. После предоставления документов заключается, оговаривается и подписывается договор о вкладе денежных средств. После подписания договора вкладчик обязан внести сумму на депозитный счет в течении 24х часов.

Владельцы вкладов в банке УралСиб имеют право осуществлять переводы средств со счета и производить начисление дополнительной суммы к первоначальному вкладу. Вы можете перечислять на свой счет заработную плату, пенсию, социальный выплаты и пособия, и другие виды выплат.

Требования

Перечень требований, которые выдвигают банки к своим вкладчикам остаточно малы. К их перечню можно отнести следующие:

1. обязательное наличие паспорта;
2. вкладчик должен быть совершеннолетним гражданином РФ;
3. процесс закрытия вклада регулируется банком. Завершение обслуживания счета совершается согласно всем пунктам подписанного договора. Некоторые банки могут взымать налог за досрочное закрытие депозита.

Ставки

Популярные банки предоставляют вклад до востребования со следующими процентными ставками:

Страхование

Все вклады до востребования застрахованы. Это означает, что в случае банкротства банка вкладчик гарантировано получает свои средства из стороннего валютного фонда, который является гарантов вкладов.

Если банк отказывает вкладчику в выдаче средств, второй имеет полное право оспорить решение банка, подав жалобу или оформив иск.

Начисление процентов

Начисление процентов по вкладу до востребования может начисляться каждый год (банк Москвы), ежемесячно(УралСиб) или ежеквартально (ВТБ 24, Сбербанк).

Выгоднее всего оформлять вид вклада, который подразумевает ежемесячное начисление процентов. Так вы можете не волноваться о безопасности своих денежных средств.

Как снять средства?

Банк обязан предоставить вкладчику денежные средства по первому его требованию. Если вкладчик снимает все деньги со счета за один раз, такой депозит закрывается после снятия средств.

Также пользователь банковского счета может запросить только часть своего вклада, таким образом на оставшуюся сумму начисляются проценты согласно условиям банковской депозитной программы.

Снять деньги можно несколькими способами:

1. получить наличные в кассе банка или;
2. с помощью банковского перевода;
3. выписав чек в отделении банка.

Вклад до востребования – это наиболее выгодный вариант вложения денежных средств на банковский счет даже не смотря на небольшую процентную ставку, которую предлагают банки.